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虚拟货币为新兴经济体另辟蹊径精选

专业作者:币哥
主要从事:每天潜心聚力的研究虚拟货币走向,在区块链公司担任管理职务,致力于虚拟货币方向分析
[导读]:最近,虚拟货币和分布式总账技术受到了大肆宣传。但如果将这些不可思议的尖端科技、其神秘起源以及一笔迄今为止十亿美元的创业基金放在一起思考,你就会发现这可能是一个必然...

  最近,虚拟货币和分布式总账技术受到了大肆宣传。但如果将这些不可思议的尖端科技、其神秘起源以及一笔迄今为止十亿美元的创业基金放在一起思考,你就会发现这可能是一个必然趋势。但是这些科技能够另辟蹊径,帮助新兴经济体的人们获得并享用满足他们所需的金融服务吗?

  “虚拟货币”的定义多种多样,不过许多虚拟货币依赖于密码和分布式计算来进行交易。

  这些交易都在一本“分布式总账”上记录着。这个账本是在各网络参与者之间共享的数据库,这些网络参与者根据成立的协议来共同验证交易。例如,比特币和恒星币是两个虚拟货币系统,而区块链(blockchain)是一种支撑比特币系统的分布式总账技术。

  我们经常听到有人夸耀科技在普惠金融方面的能力有多么多么强:高效、透明、安全和成本高效益等等。然而很少有科技应用能够在大规模的真实世界中证明了其拥有上述实力,特别是在没有高速网络、智能手机不普及以及没有可靠能源或是收入不稳定的社区里。

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  毕竟,许多国家的现实情况就是如此。电子化改革以来的经验能够将这些技术应用普及到上述地方。在坦桑尼亚,由于科技刚刚普及,数百万人口还没来得及使用电子货币来存款、转账或借贷。供应商首先要完善价格机制、改善用户界面并且匹配产品属性和顾客需求。过去4年中正常金融产品的获得量已经几乎翻倍,这些调整措施的共同影响也是初见成效。

  另外,利用虚拟货币和分布式总账技术的应用程序仍处于发展的早期阶段。例如,BitPesa(译者注:肯尼亚比特币服务提供商)允许英国人使用比特币向东非转账。为了使用这项服务,转账者必须打开比特币钱包,将英镑转为比特币进行转账,然后BitPesa平台通过网络将比特币转换成肯尼亚先令(译者注:肯尼亚货币单位)并存进收账者的银行或者(最近还可以存进)M-Pesa账户。

  从“功能至上”的角度来看,BitPesa的确证明了这一模式的工作能力。但它仍是一个特定的专营服务,并且与其目前已经能够保证的安全性、速度、成本和使用便利性(包括更新的仅电子汇款供应商)相比,我们仍不清楚同类产品最终能否为庞大的市场提供更好的选择。

  即便随着时间的流逝,产品方面能够得以证明,但在推广上面临的更大障碍仍要克服。例如地理条件的限制、监管问题还有由于文化规范而抑制女性使用手机等等的问题。

  如今人们似乎更敏锐地察觉到科技能做更多的事。除了许多新进的竞争者仍然热衷于用户导向型的应用程序(如Circle钱包或Coinbase商业支付),更多的人正转而研究科技如何推动金融市场基础设施结构的转型(比如最近的R3,因尝试与金融机构合作来探讨使用分布式总账的普适标准而获得广泛关注)。

  在这两个案例中,如今的争论点不再是这些科技能否在现代生活发挥作用,而是将如何(或者多大程度上)改变我们的生活。在发展中国家,这种转变既不是必然发生的,也不是一蹴而就的,而更可能要依赖于一些关键领域的讨论结果:

既能够实现区块链(blockchain)和电子货币与银行或非银行账户相挂钩,又能够在发展中国家间推行开来,这样的应用程序是否存在于世?

  许多厂商正在开展相关的创新研究,以提供这些支付方式的后续解决方案。

  例如,像Abra和Align这样的厂商就使用区块链(blockchain)来帮助跨国支付业务。在2014年,共有4360亿美元汇入到发展中国家的家庭账户中,可见市场机遇至关重要。

  不过其他纯国内应用程序在推广至发展中国家时可能会面临着更少的监管障碍,其中非付费使用的案例可能会首先得到关注。

这些技术能向政策制定者证明有形资产的价值吗?

  由于金融部门在金融普惠性方面取得实质性进展,政策制定者和监管者成为了重要的盟友。然而这些技术优势无法向政策制定者和监管者展示出自己是如何改善而非破坏金融系统的完整性和包容性的。

  此外,这些科技必须能够在网络连通性差、政府监管疲弱还有政策环境不明确或不稳定的情况下解决这些问题。

认证的分布式总账是否能以未认证的账户无法实现的方式改善金融服务基础设施?

  分布式总账可因具体目的需要而开通或者注销。任何人都能直接连接到比特币网络,比如那些本身没有通过认证或者无法用网关进行认证的人同样也能连接。这个设计的初衷是希望借此来活跃比特币社区。但是对于许多应用程序来说,一个能使参与者互晓身份的合法分布式总账即使没有引发因账户滥用而产生的担忧也可能会导致其它问题。

非金融交易相关的分布式总账应用是否对金融普惠的目标有潜在的推动作用?

  在一个数百万人口缺乏身份认证的环境下,一些革新者将分布式总账视为一个安全而又拥有便携电子身份的新发明。分布式总账也有助于追踪任何种类的资产。他们还可以推动“智能合同”(一种由外部事件触发的自动合同)的签署。哪种资产、供应链或者融资需求将在发展中国家获利最多呢?

  这些问题的答案目前为止仍不可知。而有关部门的研究可能将最终证明这些科技成果到底是转瞬即逝的新奇事物,还是对金融包容性目标真正有意义的因子。

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